В сложной жизненной ситуации придут на помощь ипотечные каникулы

Любой человек хочет жить в собственном, а не съемном жилье. И здесь ему на помощь чаще всего приходит ипотека. Но люди не знают, что может с ними произойти за десятки лет, пока будет выплачиваться ипотечный кредит. Можно заболеть, потерять работу или кормильца, попасть в иную, не зависящую от человека сложную жизненную ситуацию. С 31 июля прошлого года заемщики, столкнувшиеся со сложностями в выплате ипотеки, могут воспользоваться ипотечными каникулами — законодательно предоставленным льготным периодом, в течение которого можно решить свои проблемы, и затем вернуться к обычному графику платежей.
Ипотечные каникулы — это возможность получить тайм-аут в течение определенного законом срока от ежемесячных платежей по ипотеке и при этом не лишиться жилья. С середины прошлого года россиянам, потерявшим по какой-то причине платежеспособность, гарантирована возможность временно не погашать свои долги или погашать их в меньшем размере. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье.

Кто может уйти на ипотечные каникулы
Передышку в выплате ипотеки могут получить только добросовестные заемщики, не нарушавшие график платежей и не обращавшиеся до этого в банк с просьбой изменить условия данного кредита. Ипотечные каникулы можно взять всего один раз в рамках одного ипотечного договора. Причем жилье, за которое человек погашает ипотечный кредит, должно быть единственным, предназначенным для проживания, а не для бизнеса. Смысл закона как раз в том и состоит, чтобы люди, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, не остались без единственного жилья.
Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. Как правило, этого времени достаточно, чтобы заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, смог решить свои проблемы: найти работу, пройти лечение и так далее — и вновь вернуться к привычному режиму погашения ипотеки.
Максимальная сумма кредита, по которому предоставляется отсрочка,— 15 миллионов рублей.
Важно знать, что ипотечные каникулы распространяются и на договоры, заключенные до вступления закона в силу. То есть, если человек взял ипотеку до 31 июля 2019 года, он тоже может получить законную паузу в выплате ипотечных платежей.

Какая жизненная ситуация считается трудной
Все жизненные ситуации предусмотреть невозможно. Ухудшение финансового положения может произойти и по независящим от человека причинам: из-за потери работы, болезни, резкого уменьшения доходов. Но не всякая сложная ситуация, в которую попал заемщик, может считаться основанием для предоставления ипотечных каникул. В законе есть четкий перечень, в каких случаях дается право на льготный период по ипотеке. Каждый из них нужно подтвердить документами.

1. Заемщик потерял работу. В банк необходимо принести выписку из регистра получателей госуслуг в сфере занятости, подтверждающую факт постановки на учет в качестве безработного.

2. Заемщик заболел и находился на больничном более двух месяцев подряд. Сюда же можно отнести и декретный отпуск. В банк нужно предоставить листок нетрудоспособности.

3. Заемщика признали инвалидом первой или второй группы. В этом случае необходимо проверить страховку: возможно, кредит закроет страховая компания и каникулы вообще не понадобятся. Для подтверждения в банк надо представить справку об инвалидности, выданную отделом медико-социальной экспертизы.

4. Доход заемщика за два предыдущих месяца снизился более чем на 30 процентов. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50 процентов от среднего дохода за два предыдущих месяца. Необходим документ, утвержденный федеральным налоговым органом, за текущий и предыдущий годы.

5. У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой.

Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20 процентов за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40 процентов от этого снизившегося дохода. В банк необходимо представить свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, документ, утвержденный федеральным налоговым органом.
Другие ситуации в законе не указаны. Развод, болезнь ребенка или родителя, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, потеря сбережений в результате мошенничества — всё это тоже можно отнести к сложной жизненной ситуации, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.
Причину для обращения за льготным периодом нужно указать в заявлении, приложив к нему подтверждающие документы. Если ипотечный кредит взят под залог не своего жилья, а, например, родителей, понадобится еще согласие владельцев недвижимости на ипотечные каникулы.
Никаких дополнительных документов банк требовать не имеет права. Только выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о том, что жилье является единственным.

Какие ипотечные каникулы лучше выбрать
Закон предоставляет два варианта ипотечных каникул, причем условия льготного периода выбирает заемщик, а не банк. В первом случае можно не вносить платежи вовсе, во втором — вносить, но в меньшем объеме.
Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекратить их.
И если финансовое положение заемщика наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Это будет резерв на случай, если человек вновь столкнется с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы не дадут.
Когда каникулы закончатся, ипотечник продолжит платить по обычному графику, а в конце кредита ему придется внести все платежи, пропущенные во время льготного периода. То есть долг не списывается — по нему просто дают отсрочку.
Важно понимать, что сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время откорректируют условия договора с банком. После того как они завершатся, человек вновь будет обязан выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличится лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы. Причем сначала надо будет гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период.
Если во время каникул заемщик вносил какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита. Таким образом, реальная беспроцентная отсрочка поможет человеку пережить сложный период, что и является главной задачей ипотечных каникул.
Заявление о предоставлении ипотечных каникул можно написать в любое время в период действия договора ипотеки. Причем закон предоставляет право заемщику не просить, а требовать предоставления тайм-аута в выплате ипотеки. И банк не имеет права ему в этом отказать.
Банк должен рассмотреть заявление клиента в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, заявителя уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом его требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда будут предоставлены недостающие документы.
Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.

Испортят ли ипотечные каникулы кредитную историю
В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом обязательно появится пометка в кредитной истории, но не испортит ее. Факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надежности или процентную ставку.
Кредитная история будет испорчена, если заемщик нарушил условия каникул. Например, задерживал уменьшенные платежи или вообще не вносил их, хотя должен был. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.

Что делать, если каникулы закончились, а трудная ситуация — нет
От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг: банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит.
Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.